Vaste of variabele hypotheekrente?

Vaste rente

Bij het afsluiten van een hypotheek zal je een keuze moeten maken tussen vaste of variabele hypotheekrente. In Nederland worden de meeste hypothecaire leningen afgesloten met een rente die voor 10 jaar vast staat. Verplicht is dit niet, maar je komt het wel vaak tegen. Je kunt ook kiezen voor een langere rentevastperiode, zoals 20 jaar. Een hypotheek met een nog langere rentevastperiode, zoals 30 jaar, kom je bijna niet tegen. In het algemeen geldt dat hoe langer de rentevastperiode is, hoe hoger het bijbehorende rentepercentage is. Dat is begrijpelijk, omdat niemand zekerheid heeft over wat er in de toekomst met de rentestand gebeurt. Ook de hypotheekverstrekkers niet. Dus moet de onzekerheid worden gecompenseerd door een hoger rentepercentage.

Variabele rente

Je kunt ook kiezen voor een variabele rente. Dit is te zien als een hypotheek met een ultrakorte rentevastperiode: de rente wordt elke maand of elk kwartaal bepaald. Dit geeft wat meer onzekerheid, maar daar staat een super lage hypotheekrente tegenover. Een hypotheek met een variabele rente geeft je zodoende de laagste rentekosten. Deze lage rentekosten maken het makkelijker om je hypotheek over 30 jaar volledig af te lossen.

Historie

De afgelopen 10 jaar heeft de variabele rente altijd onder de rente gelegen die moest worden betaald voor een hypotheek met een rentevastperiode van 10 jaar. Je zou dus kunnen denken dat het een uitgemaakte zaak is: kies altijd voor variabele rente. Maar zo eenvoudig ligt het niet. In de jaren tachtig steeg de variabele hypotheekrente tot boven 12 procent. Wie in de jaren ervoor een hypotheekrente met een rentevastperiode van 10 jaar had afgesloten met 6% rente was toen veel voordeliger uit. Een plotselinge stijging van de hypotheekrente naar 12% of hoger kan nooit worden uitgesloten. Een variabele hypotheekrente kan zodoende behoorlijk risicovol zijn, vooral als je onvoldoende buffers hebt om een onverwachte stijging van de hypotheekrente op te vangen.

Omzetten

Nu is de keuze tussen een vaste of variabele hypotheekrente niet zo definitief als je misschien zou denken. Veel aanbieders van een hypotheek met variabele rente bieden de mogelijkheid om de variabele rente, op elk gewenst moment, over te zetten naar een hypotheek met een vast rentepercentage. Daar zit echter vaak wel een addertje onder het gras: op het moment dat je het variabele rentepercentage wilt omzetten naar een vast rentepercentage, zal de hypotheekverstrekker niet het laagste hypotheekrentepercentage aanbieden die op de markt te krijgen is. Je bent op dat moment immers tamelijk afhankelijk van je hypotheekverstrekker en dat versterkt je marktpositie niet.

Daarnaast speelt bij het omzetten een timingsprobleem: op welk moment wil je overstappen van een variabel rentepercentage naar een vast rentepercentage? Meest waarschijnlijk doe je dat op een moment dat ook het vaste rentepercentage zojuist behoorlijk is gestegen.

Zekerheid of lage kosten?

In feite is de afweging tussen een vast of een variabel rentepercentage er eentje tussen lage kosten en zekerheid. Bij een variabel rentepercentage heb je de laagste kosten op dit moment, maar je hebt geen zekerheid voor hoe lang dat nog duurt. Bij een vast rentepercentage weet je dat je niet de laagste kosten hebt, maar je hebt zekerheid. Je weet dat je de maandelijkse termijnen met hypotheekrente en aflossing kunt betalen.
Het is een beetje paradoxaal dat de meeste Nederlanders, ondanks de Nederlandse reputatie van zuinigheid, kiezen voor zekerheid boven lage kosten. Al kan worden gezegd dat deze keuze ook gestimuleerd door hypotheekverstrekkers, zoals banken en verzekeraars, die een belang hebben bij stabiele inkomsten en zo min mogelijk problematische hypothecaire leningen.

Vuistregel van de economie

Handelaren weten dat je moet kopen op het moment dat prijzen stijgen. Op het moment dat prijzen dalen, moet je de koop uitstellen; morgen zullen de prijzen nog lager zijn.

Iets soortgelijks speelt ook bij de hypotheekrente. Je kunt het beste kiezen voor een variabele hypotheekrente in tijden dat de hypotheekrente daalt. Want dan maak je gebruik van deze dalende rente. Het is qua kosten minder verstandig om in deze periode de hypotheekrente vast te zetten. Wanneer de hypotheekrente echter stijgt, loont het om te kiezen voor een vaste hypotheekrente. Wie kiest er nu voor om volgende maand meer hypotheekrente te betalen dan deze maand?
Uiteraard blijft het moeilijk om te bepalen of we ons bevinden in een periode van stijgende hypotheekrente of in een periode van dalende hypotheekrente.

Vaste of variabele hypotheekrente?

De keuze tussen een vaste of variabele hypotheekrente blijft lastig. Ondanks dat de variabele rente de afgelopen jaren uitermate laag was, is het aantal mensen dat kiest voor een variabele rente relatief laag. De meeste mensen kiezen namelijk voor zekerheid in plaats van lage kosten. De zekerheid dat je de lasten van je hypotheek kunt betalen geeft rust.
In het algemeen is het te overwegen om te kiezen voor een variabele rente in een periode dat de hypotheekrente daalt. In een periode dat de hypotheekrente stijgt, zullen de meesten kiezen voor een vast hypotheekrente percentage.

Terug naar meer informatie   Hypotheekrente vergelijken

Waarmee kunnen we je helpen?

Voordelen van Hypotheek.net

  • Zelf je hypotheek afsluiten
  • Voor slechts 650 euro
  • Bespaar op dure advieskosten
  • Niet gelukt? Geld terug!
  • Gemakkelijk en snel
  • Wanneer het jou uitkomt
  • 24/7 online beschikbaar
  • 100% onafhankelijk en betrouwbaar
  • Bel ons gratis 085-0284467